Et iværksætter lån afgøres af ét spørgsmål: kan långiver se, at din virksomhed kan betale renter og afdrag? Derfor skal du kunne vise en forretningsplan, et budget, tal for din egen økonomi og et forslag til sikkerhed. Passer virksomheden ikke til et lån, fordi indtjeningen er for usikker, eller fordi du ikke vil hæfte personligt, kan business angels, tilskud eller egen finansiering være bedre veje. Guiden gennemgår begge dele, så du kan samle dokumenterne og vælge.
Sådan tænker en långiver
Før et lån bevilges, foretager långiver en kreditvurdering. Lex beskriver den som en långivers vurdering af en persons, en virksomheds eller et lands evne til at forrente og tilbagebetale et lån. Alt, hvad du afleverer, skal hjælpe långiver med at svare på det spørgsmål.
For en nystartet virksomhed er der få historiske tal at læne sig op ad. Långiver ser derfor meget på, om planen hænger sammen, om dine forudsætninger er realistiske, og om du selv har lagt noget i projektet.
Iværksætter lån: de dokumenter, långiver beder om
Kravene varierer fra långiver til långiver, så spørg, hvad netop din vil have. Disse dokumenter går igen, og de er et godt udgangspunkt:
- Forretningsplan: hvem kunderne er, hvad du sælger, hvordan du når dem, og hvem der gør hvad i virksomheden. Hold den kort og konkret.
- Budget: forventede indtægter og udgifter måned for måned, så långiver kan se, om der er luft til ydelsen. Forklar, hvad dine indtægter bygger på.
- Finansieringsbehov: hvad pengene skal bruges til, og hvad du selv bidrager med.
- Din private økonomi: indkomst, formue og gæld, især hvis du skal stille personlig sikkerhed.
- Forslag til sikkerhed: hvad långiver kan få pant i, eller om nogen vil gå i kaution.
- Eksisterende tal: har virksomheden kørt en tid, skal regnskab og seneste tal med.
Hvad en revisor eller økonomirådgiver kan hjælpe med, står længere nede.
Sikkerhed og kaution: hvad du kan komme til at hæfte for
Långiver vil ofte have noget at holde sig til, hvis virksomheden ikke kan betale. Det kan være pant i aktiver, eller at en person går i kaution. Ved kaution hæfter kautionisten sammen med låntager for betalingen, og for långiver er det sikkerhed på linje med fx pantsætning af fast ejendom.
Det betyder, at en forælder, partner eller ven, der kautionerer, kan blive ramt personligt. Læs aftalen, og få den gennemgået af en rådgiver, før nogen skriver under.
Et tænkt eksempel: budgettet læst med långiverens øjne
Regnestykket her er vores eget og består af opdigtede tal. Det er ikke et udtryk for, hvad en långiver kræver. En fiktiv lille bagerivirksomhed vil købe en ovn og regner med en månedlig ydelse på 6.000 kr.
| Post i budgettet (fiktivt) | Pr. måned |
|---|---|
| Forventet omsætning | 60.000 kr. |
| Løbende udgifter før lånet | 52.000 kr. |
| Ydelse på lånet | 6.000 kr. |
| Rest | 2.000 kr. |
Budgettet går lige op, men resten er lille. Falder omsætningen en smule, kan virksomheden ikke betale. En långiver vil derfor spørge, hvad omsætningen bygger på, og hvad der sker i en dårlig måned. Har du svaret klar, før du spørger, står du stærkere. Viser dit eget budget, at pengene er knappe, så overvej et mindre lån eller en anden finansieringsform.
Lån eller andre veje: sådan vælger du
Et lån er ikke altid det rigtige. Tabellen sætter de mest almindelige veje ved siden af hinanden. Se de enkelte former på oversigten over finansieringsformer.
| Vej | Hvad du giver | Passer især, når |
|---|---|---|
| Banklån | Renter, afdrag og ofte sikkerhed | Der er en klar plan og forudsigelig indtjening |
| Kassekredit | Renter af det, du bruger | Behovet er kortvarigt og svinger |
| Business angels | Typisk en del af ejerskabet | Idéen kan vokse, men tåler ikke faste ydelser |
| Tilskud og puljer | Tid til ansøgning og opfyldelse af vilkår | Projektet passer til en puljes formål |
| Selvfinansiering | Egne penge og langsommere tempo | Du kan starte småt og vokse med indtjeningen |
En kassekredit giver mulighed for at trække et variabelt beløb op til et aftalt maksimum, og Lex skriver, at den ofte er en væsentlig del af virksomheders kortfristede finansiering. Den egner sig til udsving i likviditeten, ikke til en stor engangsinvestering.
Brug lån, når du kan betale tilbage af den løbende indtjening. Overvej en investor, når idéen er usikker, men har stort potentiale, og du er parat til at dele ejerskab og indflydelse. Er du i tvivl om, hvad virksomheden har mest brug for lige nu, kan værktøjet til at vælge næste skridt give en pejling.
Revisor eller økonomirådgiver: hvad du skal se efter
En revisor eller økonomirådgiver kan gøre budget og tal klar, før du henvender dig. Det gælder både banker og investorer: de vil se tal, der er til at forstå, og forudsætninger, du kan forsvare.
- Erfaring med små virksomheder og opstart: spørg, om rådgiveren har arbejdet med budgetter til låneansøgninger.
- Afgrænset opgave: aftal skriftligt, om rådgiveren kun kigger på budgettet, eller også skriver forretningsplan og deltager i mødet.
- Pris: bed om et skriftligt tilbud og få klarhed over, om du betaler pr. time eller en fast pris, og hvad der er med.
Det går ofte galt, når budgettet bygger på håbet om høj omsætning uden forklaring, eller når nogen kautionerer uden at have læst vilkårene. Opgaven er at gøre dine egne tal troværdige, ikke at pynte på dem.
Det afhænger af din situation, og her skal du have hjælp
Guiden er en forklaring, ikke rådgivning. Den giver ingen garanti for, at et lån bliver bevilget, og den nævner ingen beløb, renter eller regler, fordi vilkårene afhænger af långiver, branche og din økonomi. Den dækker heller ikke skat, regnskab eller selve registreringen af virksomheden.
Få hjælp fra en fagperson, før du underskriver et lån, en kaution eller en investoraftale, især hvis du eller en pårørende stiller personlig sikkerhed. Spørg en revisor, advokat eller bank, hvis aftalen indeholder noget, du ikke forstår. Overblik over, hvem der tilbyder hvad, finder du i guiden om iværksætterhjælp. Skal en partner med i økonomien, læs guiden om samarbejde mellem små virksomheder.
Spørgsmål om iværksætter lån
Kan jeg få et lån, hvis virksomheden ikke har nogen regnskaber endnu?
Det kan lade sig gøre, men så lægger långiver mere vægt på forretningsplan, budget og din egen økonomi. Spørg långiver, hvad vedkommende kræver af en nystartet virksomhed.
Skal jeg stille sikkerhed for et iværksætter lån?
Det kan långiver bede om. Sikkerheden kan være pant eller en kaution, og Lex beskriver kaution som sikkerhed på linje med pant. Spørg, hvilken sikkerhed der kræves, og hvad den betyder for dig personligt.
Hvad er forskellen på et lån og en kassekredit?
Et lån er et fast beløb, du betaler tilbage efter en aftale. På en kassekredit kan du trække op til et aftalt maksimum, så beløbet svinger. Kassekredit passer til kortvarige udsving, lån til en større investering.
Hvornår er en business angel et bedre valg end et lån?
Når virksomheden endnu ikke kan bære faste ydelser, men har potentiale til at vokse. Du betaler med ejerskab og indflydelse i stedet for renter, så overvej nøje, hvad du er villig til at give fra dig.
